引言：
        2020年之初，随着新冠疫情的影响加大，线上需求爆发，以开放银行为代表的金融科技应用发展提速。近期，移动支付网发布《开放银行发展分析报告》（下称“报告”），从开放银行概述、各国开放银行发展、开放银行面临的问题等多个角度全面介绍开放银行的发展进程，同时，探讨了如何应对发展中的种种问题。

一、开放银行概述
        现如今，越来越多的新兴技术应用于银行业，多样化、透明化、专业化的金融服务需求逐步加大。与传统的银行经营模式相比，开放银行在需求侧和供给侧都具有明显优势。它能更好地服务用户，通过API、SDK等方式进行第三方输出和场景布设，带来更多的优势。

        在具体将开放银行推向市场的时候，API技术、数据共享、底层平台是重要的部分。银行可以通过自主建设、投资并购、合作三种方式参与开放银行。

二、各国家及地区开放银行的发展历程

        从宏观来看，各国国家的开放银行发展，主要有两种驱动方式，一是监管驱动，如英国、欧盟；二是市场驱动，如中国。

        报告中，针对英国、欧盟、美国、澳大利亚、日本、韩国等国家或地区的开放银行发展进行了简要介绍。而近年来银行业发生了巨大变化，已经从卖方市场转入买方市场，关注用户需求的变化，对于开放银行业务创新具有极大意义。

        其次，再来看中国开放银行的市场发展。虽然中国开放银行引发广泛探讨始于2018年，但中国银行早在2013年就推出了开放平台。

        中国各银行的开放银行探索各有特点。工行以ECOS系统及其背后的技术实力作为支撑，通过工行API开放平台“走出去”、通过金融生态云平台“引进来”；兴业银行依托其同业市场（F端）的优势，布局开放银行，并转嫁到政府端（G端）、企业端（B端），通过生态互联，服务个人用户（C端），从而构建开放生态。

三、开放银行面临的问题及建议

        随着开放银行的应用加速，开放银行发展暴露出了一些问题，报告介绍了4个方面的问题，并提出建议。
        一是数据方面。

        因为数据录入格式不一致，无法相互调用，出现数据孤岛；

        监管政策尚未完善；

        数据开放可能带来用户信任问题；

        数据开放的互联互通问题。

        二是组织架构方面。开放银行在一定程度上改变了银行的业务开展。在开放银行影响下，银行传统的组织架构已经不能完全适配新的业务开展要求。

        三是业务安全风险及协作问题。开放银行或将带来随之而来的风险开放，如何保障开放中的信息流安全、解决业务连续性风险成为新的问题；同时，金融与数据的碰撞带来了新的安全问题，对监管构成了巨大压力。

        四是品牌价值及商业盈利模式问题。银行将自身服务融入多种生态场景的同时，用户直接接触的是场景提供方，导致用户和银行出现距离感和断层，从而品牌无感化或将随之更加明显；同时，开放银行系统建设周期长，可能带来盈利问题。

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